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近年來，各電信業者紛紛推出「手機（平板電腦）保固維修服務資費方案」，由消費者支付費用，當特定事故發生時政府青年創業貸款率條件各家銀行房貸利率一覽表，電信業者會提供免費維修或置換新機的服務。此種服務究竟有沒有構成「經營保險業務」？由於涉及到消費者保護、特許行業（電信業、保險業）的營運，甚至涉及違法經營的刑事責任，引發各界的關注，也產生不少的論爭。

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「保險」一詞，除經常用來形容「安全」、「放心」外，法律上應該如何賦予適當的定義？頗耐人尋味。我國保險法第1條開宗明義便規定：「本法所稱保險，謂當事人約定，一方交付保險費於他方，他方對於因不可預料或不可抗力之事故所致之損害，負擔賠償財物之行為。」如此籠統的定義，造成許多常見的民事契約（如保固、保全、保證等）或互助組織（如往生互助會），頓時全部變成為「保險」或「類似保險」。舉例而言，民間社團基於互助共濟的精神，共同集資設立公積金，當有會員發生意外急難時，由該社團發放救濟金或補償金給受難社員，算不算是保險？再者，家長定期地向家屬收取費用，當家屬的機車失竊或毀損時，由家長負責補償家屬的損失，這也算是保險？

不禁要請問，「保險」究竟是什麼？保險契約要具備哪些要件？學說理論上莫衷一是。比較常見的主張包括：風險移轉、對價關係、損失補償、同質風險集合、費率精算等，但在司法實務上也沒有明確標準。若此種不確定性法律概念只存在於私法關係或民事爭議上，或許可容許百家爭鳴及自由揮灑。但若適用到公法（行政法、刑法）的領域，基於罪刑法定主義，自然必須審慎以對。依照我國保險法第136條第2項之規定：「非保險業不得兼營保險業務。」，同法第167條規定：「非保險業經營保險業務者，處三年以上十年以下有期徒刑，得併科、、、罰金」。因此，若無法明確界定「保險業務」的範圍，將會產生適法上的疑慮；不僅會阻礙契約自由創新，更可能使人誤觸刑事法網而不自知。性質上，保險應該只是「損失補償契約」（loss indemnity contract）的一種類型。打比方說，「香檳」（Champagne）與「氣泡酒」（sparkling wine）不論在色澤、氣味或瓶裝上的確頗為相似，但事實上，香檳只是氣泡酒的一種。據稱法國政府規定，只有在法國香檳地區出產的汽泡酒才可以稱之為香檳。同理，保險是名稱上使用「保險」的一種損失補償契約。由於保險法的定義籠統，本末倒置地使許多損失補償契約被錯誤認定為保險。如果無限上綱到行政監理或刑事追訴，也會造成政府機關於適法任事時的困擾。深怕所屬單位接到「認定保險」的燙手山芋，甚至造成找不到主管機關的現象，歷年來也確實引發不少民怨。筆者以為，為求維護消費者權益及保障特許行業，同時兼顧私法自治與契約自由的精神，實有必要重新修訂保險法中「保險」的名詞定義。首先，應該增列必要的實質要件（如風險移轉、集合同質風險、費率精算），以明確界定保險契約的意涵；其次在保險業法方面，應該加入「使用名稱」的形式要件，也就是在經營業務或在銷售商品服務時，名稱上有使用「保險」一詞，才算是「保險業務」而有管制的必要。至於「非保險業經營保險業務」是否有除罪化之必要？基於保障特許行業及避免錯誤認知等理由，有人主張必須對無照業者加諸刑罰以為嚇阻。筆者以為，為達成保障消費者利益、維護保險財務安全、促進公平交易等目標，對於保險業務的特許經營，的確有必要實施有效率的行政監理；但是否應該祭出特別刑罰來保障保險特許行業？則是有待商榷。主管機關似乎應該?酌民情輿論、市場實務及他國成例後再行論斷。如因茲事體大而有畫定紅線管制嚇阻的必要，至少也要將紅線畫的清楚醒目（明確界定保險業務），以免有人因看不清界線而無辜越線受罰。(工商時報)

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